Kdaj se začne hipotekarna zamuda? Hipotekarna zamuda pri banki VTB. Pomembne zamude vodijo do sodnih sporov

V povezavi s trenutnimi gospodarskimi razmerami se je po podatkih bank povečalo število zamud pri posojilih, tako pri potrošniških kot pri hipotekarnih posojilih. Po aprilskih poročilih bank 5 milijonov Rusov ne more odplačati svojih posojil. Da bi podprle svoje državljane, so se ruske oblasti odločile zagotoviti finančno pomoč tistim, ki imajo zamudo največ štiri mesece, torej so se težave pojavile decembra lani zaradi močnega skoka dolarja. Vendar je treba opozoriti, da bo najvišji znesek pomoči države 200 tisoč rubljev. Strokovnjaki nepremičninskega trga so povedali, kako gre pri imetnikih hipotek, kako se lahko rešijo iz položaja z dolgovi.

Po podatkih Centralne banke se je zamuda začela opazno povečevati od sredine lanskega leta, vendar se je največja rast zgodila v prvih dveh mesecih leta 2015 - za hipoteke v rubljih za 4% naenkrat. In za leto - od 1. marca 2014 do 28. februarja 2015 - je rast zamudnih plačil znašala 16,6%, pri hipotekah v tuji valuti - v primerjavi s podatki s 1. marca 2014 - je rast ostala 24-odstotna.

»V začetku letošnjega leta je zamuda pri hipotekah v rubljih dosegla skoraj 30 milijard rubljev, kar je 17 % več kot v enakem obdobju lani,« ugotavlja Konstantin Shibetsky, direktor hipotekarnega oddelka skupine MIC. "Za hipoteke v tuji valuti se je ta številka povečala za več kot 40% in dosegla skoraj 21 milijard rubljev."

Glede na situacijo je država razvila mehanizem za podporo hipotekarnim posojilojemalcem, ki so se znašli v težkem položaju. Program podpore je naslednji. V okviru Agencije za stanovanjska hipotekarna posojila (AHML) se ustvarja neprofitna organizacija "Sklad za socialne programe", za katero je namenjenih 4,5 milijarde rubljev. Ta sredstva naj bi bila namenjena pomoči posojilojemalcem, ki so se znašli v težkem položaju.

Da postane član programa, mora posojilojemalec izpolnjevati številne zahteve: po plačilu hipotekarnega obroka preostali dohodek posojilojemalca ne sme presegati 1,5 življenjske plače. Na primer, za Moskvo so po podatkih Mosgorstata življenjski stroški v prvem četrtletju 2015 znašali 16.272 rubljev. Poleg tega mora posojilojemalec imeti hipotekarno zamudo najmanj 30 in ne več kot 120 dni. Omeniti velja tudi, da ta program velja le za družine z dvema ali več mladoletnimi otroki ali z enim otrokom, vendar starost samih staršev ne sme biti starejša od 35 let.

Mehanizem podpore hipotekarnim posojilojemalcem, ki so se znašli v težkem finančnem položaju, je pravočasen ukrep s strani države, namenjen zmanjšanju socialnih napetosti in zagotavljanju resnične pomoči najbolj potrebnim posojilojemalcem. Glede na stroge kriterije bo pomoč ciljno usmerjena, nanjo bo lahko računala le ozka kategorija ljudi.

Lahko se pogaja

Omeniti velja, da se zamuda do 7 dni v bankah šteje za nepomembno, čeprav v tem obdobju posojilojemalec še vedno spada pod globo. Če niste imeli časa ali ste pozabili pravočasno nakazati denar na račun, pa tudi če niso prispeli pravočasno zaradi praznikov ali dolgega prenosa med kreditnimi institucijami, se takšne zamude štejejo za "tehnične". Banke začenjajo vznemirjati posojila z zamudo nad 30 dni. Zamude nad 90 dni veljajo za resnejše. Glede na interno politiko vsaka banka sama določi, koliko časa bo samostojno sodelovala s stranko za odplačilo posojila.

»Če plačilo hipoteke zamuja več dni, se zaračunajo kazni za vsak dan zamude, ki ga določa posojilna pogodba,« komentira Aleksej Novikov, vodja hipotekarnega centra Est-a-Tet. "Če se preračun zapadlih plačil že premika na mesece, potem lahko banka v primeru zamude več kot 3 mesece zadevo predloži sodišču ali izterjevalcu."

Poleg države so zaradi trenutnih težkih gospodarskih razmer postale bolj zveste tudi banke. Po besedah ​​Marije Litinetske, generalne direktorice skupine Metrium, banke, da bi olajšale življenje stranki ob prisotnosti posojilnih obveznosti v nestabilnih gospodarskih razmerah, podaljšajo rok posojila, da zmanjšajo mesečna plačila, in določijo tudi "posojilne počitnice", med katerim posojilojemalci odplačujejo le obresti in ne glavnice. Poleg tega kreditne institucije izvajajo prestrukturiranja z oblikovanjem individualnih odplačilnih načrtov.

»Ko gre za prestrukturiranje hipotekarnega dolga, obstajata dva scenarija: banka lahko podaljša rok odplačevanja hipotekarnega posojila, medtem ko se znesek mesečnih plačil zmanjša, ali posojilojemalcu zagotovi »plačilne počitnice«, med katerimi je posojilojemalec dolžan plačevati samo bančne obresti, - ugotavlja Aleksej Šmonov, izvršni direktor nepremičninskega portala Move.su. - Da bi izkoristil "hipotekarne počitnice", mora posojilojemalec banki predložiti dokumentarna dokazila o dogodkih, ki so privedli do poslabšanja njegovega finančnega položaja. Na primer potrdilo o zaposlitvi v primeru zmanjšanja ali stečaja podjetja - delodajalca, ali drugače - za sklenitev zavarovanja za tveganje neplačila. Če sta na primer življenje in zdravje kreditojemalca zavarovana, mora v primeru bolezni in invalidnosti dolgove do banke plačati zavarovalnica.

Konstantin Shibetsky pa dodaja, da se posojilojemalci praviloma v primeru težke finančne situacije pogovarjajo z banko. "Obveščajo o svojih finančnih težavah, skupaj s predstavniki banke razpravljajo o najbolj udobnih možnostih za servisiranje posojila," pravi. "V skrajnih primerih, če oseba ne more mesečno plačevati posojila, se ji ponudi, da sama proda zavarovanje."

Vendar pa Sofia Lebedeva, izvršna direktorica MIEL-Novostroyki, meni, da se posojilojemalci obnašajo drugače. "Na takšne situacije niso vnaprej pripravljeni in se največkrat skušajo skriti," pravi. - Posojilojemalec se mora obrniti na banko in napisati vlogo z zahtevo za odlog plačila posojila ali prestrukturiranje posojila. Če se je posojilojemalec jasno odločil, da kredita ne bo mogel več servisirati, je treba skupaj z banko ali agencijo stanovanje prodati, da bi poplačal dolg do banke. Banke so pripravljene sodelovati s posojilojemalcem in pomagati pri reševanju trenutne situacije. A le, če se posojilojemalec ne skriva in o težavah nemudoma obvesti banko.

Oksana Vikulova, vodja oddelka za hipotekarna posojila Akademije znanosti Ithaka, trdi, da zamuda do 5 dni ni tako kritična, na primer, nakazilo je zamujalo zaradi praznikov ali je bila plača izplačana nekaj dni pozneje, če pa je zamuda daljša, potem je to že slabše. »V vsakem primeru, če posojilojemalec razume, da ne more plačati pravočasno, naj o tem obvesti svojega kreditnega uradnika, tudi če je zamuda en dan,« še svetuje. - V nasprotnem primeru se bodo začeli klici varnostne službe banke. Banke poskušajo zadovoljiti potrebe svojih komitentov in v vsaki situaciji vsako vprašanje rešujejo posebej. Lahko ponudijo prestrukturiranje posojila ali druge možnosti, ki bodo koristile obema stranema. Posojilojemalci v težkih razmerah najpogosteje iščejo dodatna sredstva za popravo situacije ali refinancirajo posojilo.

Strogi ukrepi

Upoštevajte, da se banke v skrajnem primeru zatečejo k strogim ukrepom v primeru dolga. Poleg tega banka tega nima pravice storiti sama, temveč le z odločbo sodišča. Glavni pogoj, pod katerim zadeva pride na sodišče, je zlonamerna utaja posojilojemalca od interakcije z banko za razvoj skupnih ukrepov za odpravo situacije, pa tudi popolna prekinitev stikov s posojilodajalcem ali redna kršitev obljub o poplačilu predhodno dogovorjen individualni urnik.

"Pravzaprav se vsako sojenje ne konča z umikom varščine," ugotavlja Maria Litinetskaya. "Pomembne okoliščine, ki jih sodnik v takem primeru upošteva, so: ali je to edino stanovanje ali ne in ali so prijavljeni mladoletni otroci, za katere ni drugega stanovanja."

Če gre zadeva na sodišče, potem to morda ni najslabša možnost za posojilojemalca. Sodišče mu seveda ne bo odvzelo glavnice dolga, lahko pa odpiše dostojen znesek obresti in glob. Toda to je seveda v pozitivnem scenariju za posojilojemalca.

Kot kaže praksa, če posojilojemalec ni zlonamerni kršitelj pogodbe, a hkrati postane iz nekega razloga talec okoliščin, ki jih poskuša popraviti z vsemi močmi, bo sodišče obravnavalo njegov primer. To pomeni, da mora dolžnik najprej vzpostaviti stik z banko in razviti skupne resnične poti iz situacije. Hkrati je bolje, da ne kršite obljub, danih kreditni instituciji, ali vsaj opozorite na nezmožnost izpolnitve le-teh iz dobrih razlogov.

"Posojilojemalec se mora pogajati z banko," pravi Sofya Lebedeva. - Zadeve ne oddajajte sodišču in izterjevalnim agencijam. Kar zadeva izterjevalne agencije, je treba vedeti, da po zakonu izterjevalci, tako kot bančni uslužbenci, ne morejo narediti nič drugega kot razjasniti razlog za nevračanje dolga. Posojilojemalcu ne morejo odvzeti lastnine. Vendar pri komunikaciji zbiralci niso zelo prijazni. Strokovnjaki spretno pritiskajo na psiho, grozijo in včasih uporabljajo fizično intervencijo. V takih situacijah se je bolje zavarovati in pri komunikaciji imeti s sabo diktafon za snemanje pogovorov, v primeru fizičnega vmešavanja pa se nemudoma obrniti na direktorja izterjevalne agencije ali na organe pregona. Glavna stvar je biti trezen in miren um. V nobenem primeru ne paničarite, ne obupajte in ne padite v depresijo.

Ali bo pomagalo

Seveda so bili primeri, ko so banke posojilojemalcem odvzele stanovanja. Praviloma se je ta situacija zgodila iz naslednjih razlogov: prvič, če se je posojilojemalec zlonamerno izognil interakciji z banko, da bi razvil priročen razpored odplačevanja, ni stopil v stik ali obljubil, da bo sprejel določene ukrepe in redno kršil svoje obljube. Drugič, če zastavljena nepremičnina ni bila edina nepremičnina in posojilojemalec ni bil dovolj motiviran, da bi jo obdržal. Tretjič, če v teh stanovanjih ne bi bili prijavljeni mladoletni otroci, za katere je bilo to stanovanje edino možno prebivališče.

"Zelo je malo precedensov, ko je edino stanovanje zaseglo sodišče v Rusiji, in to pomeni, da ni bilo drugih izhodov, da bi ta posojilojemalec odplačal posojilo," pravi Maria Litinetskaya. - Po mnenju sodišča se nepremičnina najprej da na dražbo, in šele če za stanovanje ni bilo kupcev, ga je morala banka speljati v svojo bilanco. Posledično vidimo predloge največjih kreditnih institucij za odkup predmetov, ki so bili prej zastavljeni pod hipoteko.

Treba je opozoriti, da je na spletnih straneh bank poseben razdelek "Vitrina zavarovanja", kjer si lahko ogledate takšne predmete.

Če govorimo o tem, kaj se bo zgodilo v prihodnosti s posojili in z gospodarstvom kot celoto, analitiki soglasno pravijo, da je še vedno težko reči, kako dolgo se bodo težke gospodarske razmere v državi vlekle in na kakšen način hipotekarni posojilojemalci bodo ohranili pravilnost svojih plačil. Že zdaj vidimo, da so podjetja začela odpuščati. V skladu z delovno zakonodajo mora odpuščeni delavec prejemati 3 povprečne mesečne plače - to mu bo omogočilo, da ostane na urniku odplačevanja posojila v času iskanja nove zaposlitve. Če se zaposlitev zavleče ali je delavec odpuščen po ne povsem zakoniti metodi (brez denarnega "padala"), potem bo v tem primeru najverjetneje imel težave pri odplačevanju posojila. Uspešni primeri, kako se rešiti iz te situacije, vključujejo naslednje: imeti finančno zračno blazino, racionalizirati družinski proračun (brez dragih neobveznih nakupov), varčevati pri počitnicah in zabavi, prodajati drugo nepremičnino - avtomobile, poletne koče, druge nepremičnine. Manj uspešni primeri so uporaba sredstev kreditnih kartic in potrošniških posojil.

Kaj je zaplemba? To je znesek denarja, določen v pogodbi, ki ga posojilojemalec plača, če ni izpolnil pogojev pogodbe ali jih je izpolnil nepravilno.

Dejansko se takšna zamuda pri plačilih hipoteke zgodijo precej pogosto. Čeprav so razlogi lahko zelo različni, morate v vsakem primeru plačati kazen.

Situacije so različne, višina prispevkov pa je odvisna od več dejavnikov. Ampak, poglejmo vse po vrsti.

Globe in kazni za nepravilna plačila

Kaj ogroža zamudo pri plačilu hipoteke, želite vedeti? Odgovorili bomo z globami in kaznimi. V redu je enkratna kazen, naložena zaradi kršitve pogojev pogodbe.

Zato je pred sklenitvijo sporazuma pomembno čim bolj natančno prebrati točke, kjer so vse sankcije in njihove velikosti navedene. V mejah zakona se velikosti takšnih sankcij gibljejo od 100 rubljev do 3 tisoč.

Glede kazni za zamude pri plačilih hipoteke se takšne sankcije zaračunavajo dnevno. Njihova velikost je odvisna od količine zamude na dan - od 0,1 do 0% celotnega zneska.

Iz tega je mogoče sklepati: denar je treba plačevati mesečno in redno v skladu s časovnim razporedom, ki je bil sestavljen ob podpisu pogodbe.

V primeru, da je denar nakazan pozneje od določenega datuma, lahko posojilojemalec trpi globo. Če zamuda več kot mesec dni, znesek sankcij ni omejen na 1 %, ampak se poveča na 2 %.

Vrste kazni in z njimi povezane kazni

• 1-5 dni

Recimo, da ste zamudili plačilo za 1 dan. Kakšna so dejanja finančne institucije? Pokliče vas bančni uslužbenec in vas vljudno opomni, da morate položiti sredstva.

Tudi če je zamuda nastala zaradi tehničnih razlogov (ne vaša krivda), zavod samodejno izračuna zamudo 1-2 dni.

Tudi 5 dni ne ogroža posojilojemalca. Kazen bo v tem primeru od 0,1 do 1 % dnevno. Ta odstotna razlika je odvisna od zneska in institucije, na katero ste se prijavili.

Recimo, da morate vsak mesec plačati 10 tisoč rubljev. Globa v višini 0,5% zneska kazni na dan in pet dni bo znašala 250 rubljev. Za odplačilo dolga in kazni boste morali plačati 10.250 rubljev.

• 7-30 dni

Če ste s plačilom odložili več kot teden dni, vas kličejo bolj vztrajno. Pa ne samo vam, ampak tudi vašim sorodnikom, kolegom, šefom.

Hkrati se kazni za zamude pri plačilu hipotek zaračunavajo po podobni shemi, kar bo vplivalo na vašo kreditno zgodovino. Posledično boste na črnem seznamu, zaradi česar boste težje zaprosili za posojilo.

Če so razlogi za neplačilo res utemeljeni, morate o tem obvestiti banko. Nato bo osebje za vas razvilo optimalno plačilno shemo. Ignoriranje klicev in sporočil bo povzročilo resne težave.

• Od 30 dni do več mesecev

Ko kazen traja dlje kot en mesec, postanejo odločitve banke veliko bolj odločilne.

Varnostniki zavoda osebno pridejo do posojilojemalca in mu ponudijo prestrukturiranje posojila, nov razpored plačil. Najslabši rezultat je, da gre zadeva na sodišče.

Kako se izogniti težavam?

Ko imate finančne težave, ne glede na vzrok, in ne morete plačevati mesečnih plačil, ne skrivajte situacije pred banko.

Zanesljive in velike finančne strukture vedno izpolnjujejo potrebe svojih posojilojemalcev, kar omogoča:

1. Vzemite si dopust;
2. plačati obresti;
3. plačati najmanjši možni znesek (ne manj kot 500 rubljev);
4. plačati le glavno "telo" dolga, obresti pa pustimo za pozneje.

Odprte akcije so vedno dobrodošle, struktura pa je lahko vaš zaveznik in podpora, ne pa sovražnik. To je zakonit način, da se izognete plačilu glob in kazni.

Več o zemljevidu

• Obdobje do 5 let;
• Posojilo do 1.000.000 rubljev;
• Obrestna mera od 11,99 %.

Več o zemljevidu

• Po potnem listu, brez referenc;
• Posojilo do 15.000.000 rubljev;
• Obrestna mera od 9,99 %.

Posojilo od Eastern Bank

Zaprosite za posojilo

Več o zemljevidu

• Obdobje do 20 let;
• Posojilo do 15.000.000 rubljev;
• Obrestna mera od 12%.

Posojilo pri Raiffeisenbank

Zaprosite za posojilo

Več o zemljevidu

• Obdobje do 10 let;
• Posojilo do 15.000.000 rubljev;
• Obrestna mera od 13%.

Več o zemljevidu

• Rešitev takoj;
• Posojilo do 200.000 rubljev samo s potnim listom;
• Obrestna mera od 11%.

Posojilo od Home Credit Bank.

Zaprosite za posojilo

Več o zemljevidu

• do 4 leta;
• Posojilo do 850.000 rubljev;
• Obrestna mera od 11,9 %.

Posojilo Sovcombank.

Zaprosite za posojilo

Ko posojilojemalec najame hipotekarno posojilo, namerava pravočasno odplačevati mesečna plačila, včasih pa se zgodi višja sila in hipotekarna zamuda. Kaj grozi dolžniku? Najprej je odvisno od dolžine zamude. Vašo posojilno pogodbo je treba natančno preučiti, pri čemer bodite pozorni na postopek za izračun kazni in odpoved pogodbe, če je zamuda daljša od dogovorjenega roka.

Zamuda ne presega 5 dni

Če plačilo ne prejme v roku, določenem s pogodbo, lahko banka pokliče in vljudno opozori dolžnika na potrebo po plačilu. Včasih je majhna zamuda lahko nenamerna in je posledica tehničnih razlogov - na primer, datum zapadlosti naslednjega hipotekarnega plačila pade na vikend ali praznik, plačnik nakaže denar naslednji delovni dan, banka samodejno obračuna zamudo 1- 2 dneva. Zamuda pri plačilu do 5 dni posojilojemalcu ne grozi z nobenimi težavami, z izjemo majhnih kazni. Obrestna mera je določena v pogodbi o hipotekarnem posojilu in je običajno 0,1% -1% na dan, odvisno od banke posojilodajalca. Na primer, pri mesečnem plačilu 20.000 rubljev, kazni 0,5% zneska zamude na dan in zamudi 5 dni bo znesek kazni: 20.000 * 0,5% * 5 dni = 500 rubljev. Za odplačilo dolga in kazni je treba plačati 20.500 rubljev, sicer se bodo še naprej nabirali.

Zamuda traja od enega tedna do enega meseca

Ko je zamuda več kot en teden, začne banka vztrajno klicati dolžnika, včasih njegove sorodnike in sodelavce (to je ukrep psihičnega pritiska). Kazni se obračunavajo po isti shemi in bodo rasle kot snežna kepa, kar je polno znatnih izgub in poškodovane kreditne zgodovine. Banka o zamudi obvesti kreditne urade in posojilojemalec se uvrsti na "črni seznam", v prihodnosti mu bo zelo težko dobiti posojilo.

Če je nezmožnost odplačevanja posojila začasna in iz utemeljenih razlogov, morate o tem nemudoma obvestiti banko. Banka v takih primerih stranki običajno pride na pol in pomaga izbrati optimalno plačilno shemo. V nobenem primeru se ne smete skrivati ​​pred bančnimi uslužbenci, ignorirati klice in pisma, sicer bo to povzročilo resnejše finančne izgube.

Večmesečna zamuda

Če je zamuda pri hipoteki več mesecev, se banka premakne v odločno ukrepanje. Varnostniki banke lahko osebno pridejo do kreditojemalca in opravijo pogovor, ki bo, če bo izid ugoden, povzročil prestrukturiranje posojila in nov razpored plačil, v najslabšem primeru pa bo zadeva šla na sodišče. Če je posojilojemalec insolventen, se hipotekarna stanovanja lahko prodajo za poplačilo dolga. Očitno je to skrajna možnost, a če je to že neizogibno, je bolje, da dolžnik stanovanje / stanovanje pod hipoteko proda prostovoljno po dogovoru z banko, ne da bi zadevo pripeljal na sodne izvršitelje (v nasprotnem primeru boste še vedno plačati provizijo za uspešnost – 7 % zneska izterjave). Prav tako ima sodni izvršitelj pravico izreči prepoved potovanja posojilojemalca v tujino do poplačila dolga.

Če likvidacijska vrednost nepremičnine presega višino dolga (ob upoštevanju kazni, glob in drugih stroškov banke), banka po prodaji hipotekarnega stanovanja to razliko vrne dolžniku ali pa manjše stanovanje vrne dolžniku. kupil za ta znesek.

Očitno se je bolje izogniti zamudam pri plačilu hipoteke, za to je dovolj upoštevati nekaj pravil:

• Načrtujte svoj proračun tako, da boste prednostno odplačali hipoteko, ne glede na druge "zelo potrebne" stroške.
• V primeru višje sile - odpuščanja, bolezni - oblikujte "varnostno blazino", vsaj dve ali tri mesečna plačila posojila (več kot je, tem bolje) in te nujne rezerve ne porabite, dokler se ne pojavijo zgoraj navedene okoliščine.
• Če so se finančne težave izkazale za resne, se nemudoma obrnite na banko z zahtevo za prestrukturiranje, ne da bi čakali, da banka začne klicati in pošiljati "grozna" pisma. Kadar so kazni, ki jih izreče banka, zelo visoke, lahko zaprosite na sodišču za njihovo znižanje, obstajajo primeri, ko je sodišče kazni večkrat znižalo. Na sodišču lahko posojilojemalec brani svoje pravice le v smislu zmanjšanja zneska kazni in glob. Zelo verjetno je, da ga bo sodišče srečalo na pol poti, tk. posojilojemalec velja za šibko stranko pogodbe. Še posebej, če lahko dolžnik na sodišču dokaže, da je kreditno pogodbo kršil ne namerno, ampak zaradi nepremostljivih okoliščin, o čemer je pravočasno obvestil banko (še bolj pa, če je zahteval odlog ali prestrukturiranje dolga, a je bil zavrnjen).

Hipotekarno posojilo z zamudo je resen problem, ki lahko negativno vpliva na kreditno zgodovino posojilojemalca in ga pusti brez stanovanja, kupljenega na kredit. Če se zamudi ni bilo mogoče izogniti, je treba iz te situacije izstopiti z minimalnimi finančnimi izgubami. Potrudite se, da dosežete dogovor z banko, če pa se ne izpolni na pol poti, dolg in kazen pa postanejo divji, vložite tožbo, ne da bi čakali, da banka to stori (včasih namerno odlaša s prenosom zadeve na sodišče, da bi za povečanje zneska izterjave). Previdno preučite obstoječo zakonodajo in sodno prakso na področju hipotekarnih posojil - dobro pripravljen zahtevek bo pomagal zmanjšati stroške, ki jih povzroča zamuda. Glavna stvar je, da ne obupate in da lahko branite svoje pravice!

Za povprečnega posojilojemalca je lahko mesečno plačilo hipoteke zelo drago. Dobro je, če je delovno mesto stabilno in izplačilo plač ne zamuja, kaj pa, če so resne zdravstvene težave ali grožnja odpuščanja?

V tem primeru preprosta odgovornost in točnost v zvezi z mesečnim plačilom ne bosta dovolj.

Zamuda pri plačilu hipoteke ne nastane le zaradi malomarnosti posojilojemalca, temveč tudi iz številnih drugih razlogov, včasih celo zunaj njegovega nadzora:

• izguba dohodka ali izguba službe;
• invalidnost zaradi nesreče ali bolezni;
• razvoj resne bolezni pri sorodniku ali družinskem članu posojilojemalca;
• rojstvo otroka in s tem močno povečanje stroškov, zaradi česar zakonec med porodniškim dopustom izgubi službo in se zmanjša skupni družinski dohodek;
• potreba po nujnem popravilu stanovanj v propadanju in drugih točkah, ki zahtevajo nujne denarne injekcije;
• nihanja menjalnega tečaja, zlasti če posojilo ni bilo vzeto v nacionalni valuti.

Vse to postane razlog za neplačilo mesečnega obroka oziroma njegovo plačilo z manjšo zamudo. Povedali vam bomo, kakšna je nevarnost zamud pri plačilih hipotek in kakšne sankcije banke običajno uporabljajo za malomarne posojilojemalce.

Če je zamuda nepomembna in se ne ponovi

Kazni s strani banke bodo izbrane glede na to, kako sistematična je kršitev in kako dolga je zamuda.

Če je le 3-5 dni, potem kot kazen čaka posojilojemalca majhna kazen v povprečju od 0,1% do 1% zneska, včasih se lahko banke omejijo na opomin, da v primeru nadaljnje zamude stranka bo kaznovana.

Majhne zamude pri takšnem načrtu lahko nastanejo ne le zaradi malomarnosti posojilojemalca, temveč zato, ker plačilo nekoliko zamuja ali pa je prišlo do kakšne napake.

V vsakem primeru to ne more pokvariti kreditne zgodovine osebe, če pa se situacija redno ponavlja, bo vedno treba plačati globe.

Zato je tako pomembno, da svoj čas načrtujete vnaprej in da plačila hipoteke ne odlagate na zadnji dan.

Zamude za nekaj tednov ali mesecev

Kršitev je veliko hujša, zamudnina bo kapljala dlje, kar bo še bolj udarilo po žepu posojilojemalca. V tem primeru bo banka veliko bolj aktivna pri opozarjanju dolžnika na potrebo po poplačilu, poleg klicev na kontaktno telefonsko številko bodo prejemala tudi pisma, klicali sorodniki in prijatelji.

Zamuda enega meseca ali več bo vedno vplivala na kreditno zgodovino posojilojemalca, kar lahko v prihodnosti močno škodi njegovemu ugledu. Kazen se zaračunava, dokler posojilojemalec v celoti ne odplača svojih posojilnih obveznosti.

Če posojilojemalec razume, da se zadeva približuje takšnemu scenariju, se je treba vnaprej obrniti na banko in opisati situacijo. Možno je, da se je posojilodajalec pripravljen srečati na pol poti in dati majhen odlog v obliki posojilnih počitnic, med katerimi bo treba plačati le obresti.

Druga možnost je prestrukturiranje dolga, po katerem se s stranko sklene nova pogodba, v kateri se spremenijo obrestna mera, rok kredita ali odplačilni načrt.

V nobenem primeru ne smete prezreti klicev banke in o svojih težavah morate čim prej obvestiti posojilodajalca. Obstaja več vrst kazni, ki se lahko uporabijo za osebo, ki ne upošteva potrebe po mesečnem plačilu hipoteke:

1. kazen kot odstotek trenutnega zneska dolga, ki se obračunava v fiksnem znesku za vsak dan zamude;
2. fiksno obrestno mero, ki jo določi vsaka banka posebej in se obračunava v gotovini;
3. fiksni znesek obresti s kumulativno vsoto.

Običajno se te kazni v vsaki banki uporabljajo v skladu s svojo politiko, v vsakem primeru pa se tudi majhne zamude vedno spremljajo, tako da jih ne bo mogoče skriti.

Pomembne zamude vodijo do sodnih sporov

Zamude v tem primeru hitro povečajo znesek dolga. Če posojilojemalec poleg nakopičenega dolga ne komunicira s predstavniki banke, bo najverjetneje ostal brez stanovanja.

Pri poskusu pogajanj o hiši lahko pridejo do posojilojemalca zbiralci, ki vas bodo še enkrat opomnili na potrebo po odplačilu in vam lahko ponudili možnost prestrukturiranja posojila.

To je zadnja možnost stranke, da z upnikom uredi vsa vprašanja, nakar običajno vloži tožbo na sodišču.

Sodna praksa je takšna, da se večina terjatev ugodi in banka dobi možnost, da stanovanje proda na dražbi, da bi dobila nazaj znesek dolga.

V tem primeru posojilojemalec nosi tudi potrebo po plačilu obresti in pravnih stroškov (običajno približno 7 % zbranega zneska).

Pravdni spor se lahko konča s predlogom za poplačilo preostalega dolga, skupaj z obrestmi in kaznimi, ali pa bo stanovanje prodano na dražbi.

Zavarovalno premoženje osebe se lahko da naprodaj tudi, če se mu ne mudi reševati vprašanja s kreditnimi obveznostmi. Banka je zainteresirana, da si brez odlašanja vrne sredstva, če stranka sama ni zaprosila za pomoč in napisala vlogo za prestrukturiranje.

Kakšen je rezultat?

Vsak posojilojemalec lahko v svoji hipotekarni pogodbi najde znesek kazni in glob, ki jih bo moral plačati, če pride do zamude pri plačilih.

V povprečju lahko kazen doseže 1 % zapadlega zneska, kar je lahko zaradi velike velikosti mesečnega obroka zelo pomembno.

Če obstajajo razlogi za zamudo, morate:

1. ne prezrite bančnih klicev;
2. poskusite sami stopiti v stik s posojilodajalcem in opišite svojo težavno situacijo.

Vendar se nikakor ne smete skrivati, saj ima banka v tem primeru pravico uporabiti vse sankcije, opisane v vaši pogodbi, in so popolnoma zakonite!

Več o posojilu

• Obdobje do 5 let;
• Posojilo do 1.000.000 rubljev;
• Obrestna mera od 11,99 %.

Več o posojilu

• Po potnem listu, brez referenc;
• Posojilo do 15.000.000 rubljev;
• Obrestna mera od 9,99 %.

Posojilo od Eastern Bank

Zaprosite za posojilo

Več o posojilu

• Obdobje do 20 let;
• Posojilo do 15.000.000 rubljev;
• Obrestna mera od 12%.

Posojilo pri Raiffeisenbank

Zaprosite za posojilo

Več o posojilu

• Obdobje do 10 let;
• Posojilo do 15.000.000 rubljev;
• Obrestna mera od 13%.

Več o posojilu

• Rešitev takoj;
• Posojilo do 200.000 rubljev samo s potnim listom;
• Obrestna mera od 11%.

Posojilo od Home Credit Bank.

Zaprosite za posojilo

Več o posojilu

• do 4 leta;
• Posojilo do 850.000 rubljev;
• Obrestna mera od 11,9 %.

Posojilo Sovcombank.

Hipoteka je precej velika odgovornost, saj se to posojilo običajno izda za daljše obdobje (vsaj 10 let). V življenju se lahko zgodi vse in včasih precej spodobni posojilojemalci dovolijo zamudo pri posojilu. No, če so to le začasne finančne težave za največ tri mesece, potem pa celoten znesek zamude ugasne. Brez dvoma vas bodo v tem času preganjali klici bančnih uslužbencev in celo pisma, znesek pa je lahko precejšen. Zato je bolje plačati plačilo posojila in kazen ter mirno spati.

Kaj pa, če se zgodi nekaj res resnega, na primer izguba visoko plačane službe ali druge težave, in ne morete plačati svojih računov? Zelo razočarano bo izgubiti zavarovanje, ki ste ga že leta redno plačevali. Ne obupajte, saj brezupnih situacij ni!

Skriti ali pojdi s priznanjem?

Prvi praktični nasvet, ki je primeren za popolnoma vsako situacijo: ne skrivajte se pred upnikom. Številni ozkogledi posojilojemalci, ki imajo finančne težave, se poskušajo izogniti komunikaciji z bančnimi uslužbenci, ne odgovarjajo na klice in ne odgovarjajo na pisma. To je v bistvu narobe, saj lahko na ta način dovolj hitro izgubite nepremičnino, kupljeno na kredit. Če gre zadeva na sodišče, lahko posojilojemalec ignorira banko kot argument proti dolžniku.
Veliko pametneje bo sodelovati s finančno institucijo in skupaj iskati izhode iz te situacije. V tem primeru boste imeli vsaj en adut, če se na banko obrnete z izpiskom, ki opisuje razlog za zamudo pri plačilu kredita. Tako lahko na sodišču dokažete, da ste se s finančno organizacijo srečali na pol poti in niste zavrnili plačila.
Ne pozabite, da upniku sploh ni donosno, da od vas vzame zavarovanje in vodi pravdo. Poleg tega je banka zainteresirana za plačilo obresti na posojilo do izteka pogodbe.

Prestrukturiranje dolgov

V finančnem sektorju obstaja koncept prestrukturiranja dolga. Preprosto povedano, gre za revizijo pogojev posojilne pogodbe v smislu postopka odplačevanja posojila. Običajno se v tem primeru spremeni odplačilni načrt in je možno celo za nekaj časa odložiti plačila.

To še zdaleč ni edini izhod iz situacije, zato lahko začnite dialog z banko in skupaj premagajte težke čase.